行购买一些商业保险，如今已是许多人的普通消费之一。近来，航意险假保单一事将保险市场及保险中介推向舆论的风口浪尖。由于销售渠道和代理人鱼龙混杂，当真正的风险来临时，很多说得花好稻好的保险却不管用。商业保险的可信赖程度不高，成了一个尴尬问题。
你对自己所买的商业保险有多少了解？对保险代理人评价如何？
同为代签名，他行我不行莫锡众（办公室主任）劝你投保时吹得天花乱坠，出险理赔时百般推诿……投保容易理赔难，除了保险公司本身的霸王条款太多，和销售渠道鱼龙混杂、代理人急功近利也有很大关系。
十多年前，我吃过这方面的亏。那年，我为年近六旬的父亲买了一份定期寿险。由于这类保险是以被保险人的死亡为给付条件，因此需要征得被保险人的许可（书面签名）。然而，签保单那天，父亲正好出去办事了，我心想反正投保人、受益人都是我，代签一下又有什么关系？便自作主张替父亲签了字。而在场的保险代理人并未提出任何异议，只催着我快签，然后笑嘻嘻地收了钱走了。
前年6月，父亲病逝。丧事过后，我便向保险公司提出理赔申请，结果保险公司对比签名笔迹后，拒绝理赔。理由是：《保险法》第56条第1款规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。
唉，没想到，随意代签名，让我损失了数字不小的赔偿金。
无独有偶。去年8月，我贷款买轿车，经朋友介绍，花了6500元钱，在一家保险公司办了汽车贷款保险等手续，其中含有500元的人身意外保险——一旦出险，最高可赔付15万元。今年1月，我开车外出时遭遇车祸，住院费医疗费，总共花去了5万多元。出院后，我拿着收据找保险公司，结果让我大惑不解：当初明明是500元的人身意外险，怎么保险公司的保单上变成了100元？
保险公司给出的解释是：因为我是5年期的消费贷款购车，所以500元的保费也是分5年交的，只不过是一次性收齐罢了。再仔细一看保单，上面的签名根本就不是我的，就提出质疑。保险公司称，可能是业务员代签名，不过，这种情况保险公司是允许的。
就这样，本来能享受到最高15万元的赔偿，最终我只拿到了3万元。那种得而复失的感觉，别提有多郁闷了！
同为代签名，我的不作数，他们倒可以。保险公司的霸王条款由此可见一斑！
校友卖完保险“失踪”了王立夫（公务员）保险买得不多，但也给家里人买了两种，付了学费，买得两点体会。
体会之一：千万不要把买保险当作储蓄，奢望获得高收益。
我买第一份保险，是在10年前。那时弟媳在当保险代理，四处寻觅猎物，我自然不能“漏网”，就买点表示一下。不久就听说，这险种不办了，买不到了，也就是说，我们买的合算极了。
我至今说不上那险种的名称，只知每年投800元左右，若干年后，每5年可得一份回报，且每次递增500元。至今，我们已享受了两次，确实是按500元递增。但毕竟要5年才能兑现一次啊！
有天爱人突然对我说，她横算竖算，这种别人羡慕不已的保险，其实并不合算。于是，仔细再算，果真如此。
故得出结论：买保险就是防“万一”，有“万一”并获得“理赔”，才是合算的。别听人忽悠，说花多少钱，买多少份，放多少年，利率多么高，还附带保险很合算。要算账，你我算得过人家专业精算师？所以，买保险别过多注重利率的高低，而应考虑那份保障是否值得你花钱。
体会之二：买保险一定要找对保险公司，更要找对代理人。
十年前，偶遇一中学校友，那老兄正推销保险，多次光顾我家，用三寸不烂之舌，把某险种吹得花好稻好——当时股市还可以，那险种是与股市挂钩的，预测收益很可观。
我与爱人对保险都不太感兴趣，何况已买过一种了。但招架不住对方的劝说，买了不少份，每年要投入好几千元。事隔不久，校友又来报告“好消息”，说那险种要扩容了，我原先买的可再按比例扩充，类似股票的“配股”，无论如何不能放弃，于是又砸进几千元。
再后来，股市变脸，粗粗查核一下：不好，保险帐户缩水不少。这时想再问问那校友，电话、手机打爆也找不到人！心想别是碰上骗子，打电话给保险公司，报上校友的姓名、代理编号、手机号，回答说，不是骗子，有这人。接电话小姐态度也蛮好，说一定帮我联系，可最后还是杳无音信。
又到一年往里砸钱的时候，爱人不干了：说人都找不到，还莫名其妙投什么钱？退保！我心想，此险种既然与股市挂钩，那股市熊了，它当然也“牛”不起来啊！“退保”不就是“割肉”吗？我做股票最不愿割肉。这时，真盼那校友能出面，和爱人解释一番，可还是联系不上，只好眼看爱人气呼呼地退了保。砸进去的钱，当然被砍去不少。其实，这险种后来还是有转机的，只是碰上那样的代理人，我自认倒霉。
“保险”到底保什么王立夫（公务员）我算是保险意识比较高的——早在上世纪90年代中期，当时仅26岁的我，就有意识地为自己和家人分别买了平保的“养老保险”“世纪理财险”；中国人寿的“重大疾病保险”以及美国友邦保险的“儿童教育保险”“分期支取储蓄终生寿险”“附加意外住院保险”。
当时想，三大保险公司都保了，各类保险品种也齐全了，此生我可以高枕无忧了。听说，在有些国家，保险买得多、保得全，看成是有身份的象征。我不会因此而沾沾自喜，俺只是小老百姓，不看重别的，只图个有米时囤粮，关键时刻能帮俺一把就行。
买保险10年来，本人因为年纪尚轻，身体一直很健康，除了在每年交费时，会及时收到各大保险公司的保费通知外，一直很少和各家保险公司联系。
保费交到第11年时，单位体检，查出心脏不好，最后做了心脏手术，总费用约53000元。躺在病床上，我心里很踏实：瞧，本人买的保险，在这关键时刻可帮上大忙了！然而，保险公司的答复给我当头一棒：先天性心脏病属于免赔范畴。就是说，我连一分钱也拿不到。
Oh，My God！十年前买保险时，我根本不知道自己有先天性心脏病，也没有任何身体不适的症状。我买保险，完全是为了防患于未然，等老了有个保障。
除了签名，我也从没仔细看过保单，更不知道自己有先天性心脏病以及先天性疾病属于免赔的范畴。
找保险公司投诉，理由是我真的从不知自己有先天性心脏病，况且我连续交保11年。但保险公司的答复还是和上次一样，连人道主义的安慰也没有。
呜呼，谁让咱不懂保险条款呢，只能自己全部“吃进”了。
另外，我交了十年的“世纪理财险”，来的账单都如天书般看不懂，问过保险公司热线电话95511的专业人员才知：如今我的账上还是亏损的。
我至今很困惑：你卖的这“保险”到底“保险”吗？让善良的老百姓怎么才能爱上你？
退保？可没那么容易钟剑（私企员工）我曾是一名乳腺癌患者，丈夫是肝炎病人，家境困难。前年6月，一家保险公司来推销保险。我如实告知情况，并问：“像我们夫妻俩的情况，能否投保？”
当时，那业务员非常肯定地说：“可以投保。我们公司规定，只要5年内没有患过大病，就算是健康人。”他向我推荐一种“智富人生寿险”，说它首先是储蓄型保险：每年存5000元，像存银行一样，只要存满三年随时可以取出来，利息高于银行利息；其次，如患有重大疾病时可以获赔5万元，不幸身故又可以获赔5万元，像我们夫妻的身体状况，是非常划算的。
在业务员的游说下，我们夫妻俩各办了一份保险。但提出让保险公司做体检时，业务员说我们未满55岁，不用了。在交了第二年保费后，一次，我在和邻居闲聊，她说，她丈夫生前也买了同样的保险，但她丈夫患了大病身故后，保险公司却以当时未履行如实告知拒赔，甚至连本金都不退还。
这引起我们的警觉。我和儿子仔细研究了合同，发现业务员擅自填写了我们的“健康告知”，而当时他是让我们在一张空白的表格上签字的。
还有，这份保险合同只是普通的寿险，根本不是业务员所说的储蓄型保险。在赔偿方面，由于大病保险只是寿险的附加险，就算能获赔，也只有二者取其一，并不是当时说的可以获赔两次。
另外，我们夫妻两人的疾病，并没有5年不患病就可以投保一说，就是说，如果万一患病，我们和邻居的待遇一模一样。
真是晴天霹雳。原先是把买保险当储蓄来做的，几乎花费了我们所有的积蓄。这下上当了。
儿子想了个办法——我们把当时的业务员请来，让他来解释一下保险合同，我们用mp3对谈话录了音。幸好，这个业务员并没有抵赖当时的说法，给我们留下了证据。
拿着录音证据，来到那家保险公司，说被业务员欺骗才签的合同，要求归还保费，因为它对我们毫无保障，但被拒绝了——保险公司方面说，既然签字就要负责，退保要赔20%的保费。于是，我们就告到法院，官司最终打赢了。
我买的保险我不懂华立（国企中层）保险肯定是要买的，哪怕仅仅为心中的不安全感买单。但是，我买的保险，我几乎都不懂。因为商业保险有太多的专业格式，许多条款，我没耐心看清楚。
比如，出差去财务那里借款，会计都会唠叨：我们公司真好，买了一种员工出差的意外险。我从没记住这个险种的全名，它会为我保些啥玩意，就更不清楚了，只知道要是在外面出了事，保险公司会和公司一起拿钱替我消灾。
但我总是平安归来，在上海之外的地方连感冒都很少得。下了飞机归心似箭的我，打个车就回家，不记得什么保险公司的合同。
你要说我不会关心自己的权益，我不反对。至于公司财务和保险公司为什么要搞？我不知道，其实也并不需要知道，而且我很怀疑这是我们公司的某位负责人，因为怕听保险推销员的唠叨来唠叨去，才一挥手说买吧买吧。没有攻击上司的意思。因为我自己也受不了那些唠叨，买过差不多的保险。
这些保险推销员，态度一律极其恭敬，但恭敬之中，会让你感觉有“杀机”——因为他们总提醒你“万一出现了……”怎么办？当然他们受过训练，并不鲁莽到直接触你的霉头，而是把这个“万一”藏在一片亲切之中，仿佛他们能够给你的帮助，比你的家人还多上一百倍。
无论是单位给买的保险，还是自己稀里糊涂买的保险，最终买下来的原因，都是想证明自己不傻。但买过以后，才知道自己是个大傻瓜——尤其是那些要定期交钱的。一到交款的日子，才知道自己有多傻：来之不易的钱，就这么被保险推销员搞到一个爪哇国里，而那个国度和你的距离遥远，只有“万一”来了，你才会靠近它。
让你意识到未来是有风险的，再拿这个做成商业服务，真不知道应该怎么说发明人才好。
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